전세 대출의 A to Z: 전세 대출의 조건, 금리, 이자, 한도, 갈아타기까지

전세 대출은 임차인이 임대인에게 임대차 계약 기간 동안 보증금을 빌려주는 대출 상품입니다.

전세 자금 대출을 이용하면 보증금이 부족한 경우에도 원하는 집을 전세로 계약할 수 있습니다. 하지만 대출을 받을 시에는 금리, 조건, 이자, 한도, 갈아타기 등 여러 가지 고려해야 할 사항이 있습니다.

이 글에서는 이러한 사항들을 자세히 알아보겠습니다.

전세 대출 금리

전세 대출 금리는 보증기관, 은행, 대출 상품, 신용 등급 등에 따라 다르게 적용됩니다. 보통 주택금융공사나 주택도시보증공사에서 발행한 보증서를 담보로 하는 경우에는 금리가 낮게 책정되고, 은행에서 직접 보증하는 경우에는 금리가 높게 책정됩니다. 또한 신용 등급이 높을수록 금리가 낮게 적용되고, 낮을수록 금리가 높게 적용됩니다.

대출 금리는 변동금리와 고정금리로 나뉩니다. 변동금리는 시장금리의 변동에 따라 대출금리가 변동되는 것이고, 고정금리는 대출 기간 동안 일정한 금리를 적용하는 것입니다. 변동금리의 경우에는 시장금리가 내려가면 이자 부담이 줄어들지만, 올라가면 이자 부담이 늘어납니다. 고정금리의 경우에는 시장금리의 변동과 상관없이 일정한 이자를 지불하므로 예측 가능하지만, 시장금리가 내려가면 손해를 볼 수 있습니다.

전세 자금 대출의 평균 금리는 2023년 8월 6일 기준으로 연 4.06%입니다. 하지만 실제 적용되는 금리는 대출 상품과 은행마다 다르므로, 반드시 대출 희망 은행에 문의하시기 바랍니다.

전세대출금리안내-주별

전세대출금리안내-월별

전세 대출 조건

전세 대출조건은 보증기관, 은행, 대출 상품마다 다르게 정해집니다. 일반적으로 전세 자금 대출의 조건은 다음과 같습니다.

  • 임차인은 국민 또는 외국인으로서 주민등록번호 또는 외국인등록번호를 가진 자여야 합니다.
  • 임차인은 본인과 배우자 (배우자예정자 포함)의 합산한 주택보유수가 1주택 이내여야 합니다.
  • 임차인은 본인과 배우자 (배우자예정자 포함)가 가격이 3억원을 초과하는 투기지역・투기과열지구 내 소재 아파트의 소유권을 취득하지 않아야 합니다.
  • 임차인은 임대차 계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지급한 세대주여야 합니다.
  • 임차보증금은 수도권 (서울, 인천, 경기)은 7억원 이하, 수도권 외는 5억원 이하여야 합니다.
  • 임대차 계약기간은 1년 이상이어야 합니다.
  • 임대차 계약은 공인중개사가 작성한 확정일자부 임대차 계약서여야 합니다.
  • 임대차 목적물은 주택 또는 오피스텔로서 주거용으로 사용되어야 합니다.

이외에도 전세자금대출조건은 대출 상품마다 다르게 적용될 수 있으므로, 자세한 사항은 대출 희망 은행에 문의하시기 바랍니다.

전세 대출 이자

전세 대출이자는 대출금리와 대출금액, 대출기간에 따라 달라집니다.

전세 자금 대출의 이자는 원리금균등상환 방식으로 매월 일정한 금액을 상환하는 경우가 많습니다. 원리금균등상환 방식은 대출금액과 이자를 합한 금액을 대출기간 동안 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다.

예를 들어, 대출금리가 연 4.06%, 대출금액이 1억원, 대출기간이 2년인 경우, 월 납입 이자액은 다음과 같습니다.

  • 첫 달: 1억원 × 4.06% ÷ 12 = 33만 8,333원
  • 둘째 달: (1억원 – 첫 달 원금상환액) × 4.06% ÷ 12 = 33만 7,917원
  • 셋째 달: (1억원 – 첫 달 원금상환액 – 둘째 달 원금상환액) × 4.06% ÷ 12 = 33만 7,500원
  • 마지막 달: (1억원 – 첫 달 원금상환액 – … – 마지막 전 달 원금상환액) × 4.06% ÷ 12 = 16만 6,667원

이렇게 계산하면 전체 납입 이자액은 약 8백만원 정도가 됩니다. 이와 같이 전세 대출의 이자는 매월 낮아지는 특징이 있습니다.

전세 대출 한도

전세 대출한도는 보증기관, 은행, 대출 상품, 소득 등에 따라 다르게 적용됩니다. 일반적으로 전세 자금 대출의 한도는 다음과 같습니다.

  • 임차보증금의 비율: 임차보증금의 80~90% 범위까지 이용할 수 있습니다.
  • 연 소득의 비율: 세대원의 연 소득을 모두 합한 금액의 4배 정도까지 이용할 수 있습니다.
  • 소요자금의 비율: 임차보증금 × 80% – 기 이용 전세자금대출잔액 까지 이용할 수 있습니다.
  • 상환능력의 비율: 연간인정소득 – 연간부채상환 예상액 + 상환방식별 우대금액 – 기 이용 전세자금대출잔액 까지 이용할 수 있습니다.

이 중에서 가장 적은 금액이 전세대출의 한도가 됩니다.

예를 들어, 임차보증금이 5억원, 세대원 연 소득이 1억원, 기 이용 전세자금대출잔액이 0원, 연간인정소득이 1억원, 연간부채상환 예상액이 0원인 경우, 전세 대출의 한도는 다음과 같습니다.

  • 임차보증금의 비율: 5억원 × 80% = 4억원
  • 연 소득의 비율: 1억원 × 4 = 4억원
  • 소요자금의 비율: 5억원 × 80% – 0원 = 4억원
  • 상환능력의 비율: 1억원 – 0원 + 상환방식별 우대금액 – 0원 = 1억원 + 상환방식별 우대금액
  • 이 중에서 가장 적은 금액은 상환능력의 비율입니다. 따라서 전세 대출의 한도는 1억원 + 상환방식별 우대금액이 됩니다.

전세 대출 갈아타기

전세 대출 갈아타기란 기존에 이용하던 전세 자금 대출을 다른 은행이나 상품으로 바꾸는 것을 말합니다.(대환) 전세 대출 갈아타기를 하면 다음과 같은 장점이 있습니다.

  • 금리가 낮아지면 이자 부담이 줄어들고, 월 납입액이 감소할 수 있습니다.
  • 대출 기간이 연장되면 월 납입액이 감소할 수 있습니다.
  • 보증기관이나 보증서가 변경되면 보증료나 수수료가 절감될 수 있습니다.
  • 신용 등급이 개선되면 금리가 낮아지고, 대출 한도가 늘어날 수 있습니다.

하지만 전세 자금 대출 갈아타기에는 다음과 같은 단점도 있습니다.

  • 금리가 올라가면 이자 부담이 늘어나고, 월 납입액이 증가할 수 있습니다.
  • 대출 기간이 단축되면 월 납입액이 증가할 수 있습니다.
  • 보증기관이나 보증서가 변경되면 보증료나 수수료가 추가될 수 있습니다.
  • 신용 등급이 저하되면 금리가 올라가고, 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.

따라서 대출 갈아타기를 할 때에는 현재의 금리와 조건과 비교하여 장단점을 고려하고 결정해야 합니다.

또한 전세 대출 갈아타기를 하려면 기존의 임대차 계약서와 보증서를 새로운 은행에 제출하고, 임대인과 재계약을 해야 합니다. 이 과정에서 임대인의 동의나 협조가 필요할 수 있으므로, 미리 상의하고 진행하는 것이 좋습니다.

마치며

전세 대출은 보증금이 부족한 경우에도 원하는 집을 전세로 계약할 수 있는 유용한 대출 상품입니다.

하지만 대출시에는 금리, 조건, 이자, 한도, 갈아타기 등 여러 가지 고려해야 할 사항이 있습니다. 이 글에서는 이러한 사항들을 자세히 알아보았습니다. 전세 계약시 대출을 이용하시려면 자신의 상황과 필요에 맞는 대출 상품을 찾아보시고, 신중하게 결정하시기 바랍니다.

이 글의 내용은 2023년 8월 16일 기준으로 작성되었으며, 변동될 수 있습니다. 이 글의 내용은 저자의 개인적인 의견이며, 전문적인 조언이나 법적인 책임을 지지 않습니다. 대출에 관한 자세한 사항은 대출 희망 은행에 문의하시기 바랍니다.